Czy spłata frankiem się opłaca?
|
Obowiązująca od 1 lipca Rekomendacja S II ma uchronić klientów przed zbyt wysokimi spreadami stosowanymi przez banki.
W praktyce jednak skorzystanie z jej zapisów przez klientów, posiadających kredyty we frankach szwajcarskich nie będzie proste.
W momencie rozpoczęcia się kryzysu klienci banków, którzy zaciągnęli kredyty walutowe, zostali zaskoczeni znacznym wzrostem kosztów spreadu, czyli różnic między kursem kupna, po którym udzielany jest kredyt, a kursem sprzedaży, po którym ten kredyt spłacamy.
Różnice w poszczególnych bankach są znaczne i wahają się od ok. 5 proc. do niemal 14 proc., podczas, gdy w kantorach spread wynosi średnio 2-3 proc. W wielu z bankach nie było również możliwości zmniejszenia tego kosztu poprzez spłacanie zadłużenia w walucie obcej. Obowiązująca od 1 lipca br. Rekomendacja S II daje klientom możliwość dokonania wyboru.
| Bank | CHF kupno | CHF sprzedaż | Spread |
| Bank Millennium | 2,8610 zł | 3,0428 zł | 0,1818 zł |
| BGŻ | 2,8637 zł | 3,0543 zł | 0,1906 zł |
| BOŚ | 2,8547 zł | 3,0302 zł | 0,1755 zł |
| BPH | 2,8588 zł | 3,0403 zł | 0,1815 zł |
| BZ WBK | 2,8415 zł | 3,0173 zł | 0,1758 zł |
| Deutsche Bank | 2,7870 zł | 3,0649 zł | 0,2779 zł |
| Dnb NORD | 2,7856 zł | 3,0252 zł | 0,2396 zł |
| Dom Bank | 2,7576 zł | 3,1410 zł | 0,3834 zł |
| Fortis Bank | 2,8299 zł | 3,0200 zł | 0,1901 zł |
| GE Money Bank | 2,8575 zł | 3,0459 zł | 0,1884 zł |
| ING Bank Śląski* | 2,8346 zł | 3,0100 zł | 0,1754 zł |
| Kredyt Bank | 2,8465 zł | 3,0347 zł | 0,1882 zł |
| Lukas Bank | 2,8583 zł | 2,9902 zł | 0,1319 zł |
| mBank | 2,8537 zł | 3,0303 zł | 0,1766 zł |
| Multibank | 2,8537 zł | 3,0303 zł | 0,1766 zł |
| Noble Bank | 2,7909 zł | 3,0847 zł | 0,2938 zł |
| Nordea | 2,8353 zł | 3,0110 zł | 0,1757 zł |
| PKO BP | 2,8578 zł | 3,0224 zł | 0,1646 zł |
| Polbank | 2,7922 zł | 3,0466 zł | 0,2544 zł |
| Raiffeisen | 2,8628 zł | 3,0155 zł | 0,1527 zł |
| Santander | 2,8360 zł | 3,0440 zł | 0,2080 zł |
*w przypadku kredytów wziętych w ING Banku Śląskim między 28.04.2008 a 15.01.2009 jako kurs sprzedaży obowiązuje kurs średni NBP z dnia dokonania spłaty zgodnie z daną umową kredytu hipotecznego, wówczas spread jest zdecydowanie niższy. W tabeli podano dane poza promocją.
Kursy na 30.06.2009
Zanim jednak zdecydujemy się na zmianę waluty spłaty kredytu powinniśmy policzyć, czy będzie to dla nas opłacalne. Musimy dowiedzieć się, czy w naszym banku takiej zmiany możemy dokonać tylko raz w czasie trwania kredytu, czy będziemy mogli wrócić do dokonywania spłat w złotówkach, gdy ceny w kantorach przestaną być atrakcyjne.
Zmiana waluty, w której spłacamy kredyt wiąże się z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej, co pociąga za sobą koszty w kwocie od 100 - 500 zł, a w przypadku Nordea Banku, w którym jest to 0,75% kwoty kredytu, nawet kilka tysięcy złotych. Zatem ta operacja zacznie być opłacalna dopiero po kilku miesiącach. Oczywiście, gdy mówimy o kredycie na 20, czy 30 lat te kilka miesięcy
| Bank | O ile taki spread podnosi ratę kredytu | Rata bez spreadu | Rata ze spreadem | O ile procent spread podnosi ratę kredytu | Opłata za aneks |
| Bank Millennium | 100,43 zł | 1 580,48 zł | 1 680,91 zł | 6,35% | 200 zł |
| BGŻ | 105,19 zł | 1 580,48 zł | 1 685,68 zł | 6,66% | 0,25% kwoty pozostającej do spłaty, (min. 150 zł) |
| BOŚ | 97,16 zł | 1 580,48 zł | 1 677,65 zł | 6,15% | 400 zł |
| BPH | 100,34 zł | 1 580,48 zł | 1 680,83 zł | 6,35% | 200 zł - 500 zł |
| BZ WBK | 97,78 zł | 1 580,48 zł | 1 678,27 zł | 6,19% | 100 zł |
| Deutsche Bank | 157,59 zł | 1 580,48 zł | 1 738,08 zł | 9,97% | 250 zł |
| Dnb NORD | 135,94 zł | 1 580,48 zł | 1 716,43 zł | 8,60% | 400 zł |
| Dom Bank | 219,74 zł | 1 580,48 zł | 1 800,22 zł | 13,90% | 200 zł |
| Fortis Bank | 106,17 zł | 1 580,48 zł | 1 686,65 zł | 6,72% | 300 zł |
| GE Money Bank | 104,20 zł | 1 580,48 zł | 1 684,69 zł | 6,59% | 150 zł |
| ING Bank Śląski* | 97,80 zł | 1 580,48 zł | 1 678,28 zł | 6,19% | 100 zł |
| Kredyt Bank | 104,50 zł | 1 580,48 zł | 1 684,98 zł | 6,61% | 0,5% kwoty pozostającej do spłaty, (min. 200 zł) |
| Lukas Bank | 72,93 zł | 1 580,48 zł | 1 653,42 zł | 4,61% | 100 zł |
| mBank | 97,81 zł | 1 580,48 zł | 1 678,29 zł | 6,19% | 150 zł |
| Multibank | 97,81 zł | 1 580,48 zł | 1 678,29 zł | 6,19% | 150 zł |
| Noble Bank | 166,38 zł | 1 580,48 zł | 1 746,86 zł | 10,53% | b.d. |
| Nordea | 97,94 zł | 1 580,48 zł | 1 678,42 zł | 6,20% | 0,75% kwoty pozostającej do spłaty (min. 100 zł) |
| PKO BP | 91,03 zł | 1 580,48 zł | 1 671,51 zł | 5,76% | 150 zł |
| Polbank | 144,00 zł | 1 580,48 zł | 1 724,48 zł | 9,11% | 200 zł |
| Raiffeisen | 84,30 zł | 1 580,48 zł | 1 664,79 zł | 5,33% | 200 zł |
| Santander | 115,92 zł | 1 580,48 zł | 1 696,40 zł | 7,33% | 100 zł |
Wyliczenia rat dla kredytu w kwocie 400 000 PLN na 30 lat, założono oprocentowanie kredytu na poziomie 2,5%.
Kursy na 30.06.2009
*w przypadku kredytów wziętych w ING Banku Śląskim między 28.04.2008 a 15.01.2009 jako kurs sprzedaży obowiązuje kurs średni NBP z dnia dokonania spłaty zgodnie z daną umową kredytu hipotecznego, wówczas spread jest zdecydowanie niższy
Kolejnym elementem jest sposób spłaty kredytu. Jeżeli bank nie ma obsługi kasowej, wówczas musimy liczyć się z koniecznością założenia konta walutowego i ponoszenia kosztów z nim związanych jak również kosztów przelewu. Jeżeli ma obsługę kasową musimy sprawdzić koszty wpłat gotówkowych w walucie na rachunek w tym banku.
Na koniec trzeba wycenić czas, jaki musimy poświęcić na dokonanie całej operacji i na comiesięczne wizyty w kantorze, a następnie w banku oraz ryzyko przenoszenia tak dużej kwoty gotówki
Przy obliczeniach nie zapominajmy, że w kantorach również występuje spread, tylko, że mniejszy. W mniejszych miejscowościach kurs franka w kantorze wcale nie musi być korzystniejszy niż w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt. Istnieje również ryzyko, że przy dużym zainteresowaniu jedną z walut, jej cena przestanie być również w kantorze tak atrakcyjne, jak dotychczas.
Wysokość spreadu w wybranych kantorach
| Kantor | CHF kupno | CHF sprzedaż | Spread |
| Kantor Żoliborz - Warszwa | 2,9200 zł | 2,9700 zł | 0,0500 zł |
| Kantor wymiany walut "Tadek" Stalowa Wola | 2,9000 zł | 2,9600 zł | 0,0600 zł |
| Gold - Poznań | 2,9100 zł | 2,9700 zł | 0,0600 zł |
| Geniuss - Katowice | 2,9000 zł | 2,9800 zł | 0,0800 zł |
| Meritum Marketing - Kraków | 2,9100 zł | 3,0000 zł | 0,0900 zł |
| Kantor Diament - Warszawa | 2,9000 zł | 3,0000 zł | 0,1000 zł |
| Max - Racibórz | 2,9000 zł | 3,0100 zł | 0,1100 zł |
| Kantor - Skawina | 2,8100 zł | 2,9800 zł | 0,1700 zł |
| Thomas-2 Gliwice | 2,8850 zł | 3,0950 zł | 0,2100 zł |
Kursy na 30.06.2009
Symulacja w jaki sposób kształtowałaby się rata kredytu w CHF, gdyby kursy walut w banku były równe kursom obowiązującym w poszczególnych kantorach
| Kantor | O ile taki spread podnosi ratę kredytu | Rata bez spreadu | Rata ze spreadem | O ile procent spread podnosi ratę kredytu |
| Kantor Żoliborz - Warszwa | 27,06 zł | 1 580,48 zł | 1 607,55 zł | 1,71% |
| Kantor wymiany walut "Tadek" Stalowa Wola | 32,70 zł | 1 580,48 zł | 1 613,18 zł | 2,07% |
| Gold - Poznań | 32,59 zł | 1 580,48 zł | 1 613,07 zł | 2,06% |
| Geniuss - Katowice | 43,60 zł | 1 580,48 zł | 1 624,08 zł | 2,76% |
| Meritum Marketing - Kraków | 48,88 zł | 1 580,48 zł | 1 629,36 zł | 3,09% |
| Kantor Diament - Warszawa | 54,50 zł | 1 580,48 zł | 1 634,98 zł | 3,45% |
| Max - Racibórz | 59,95 zł | 1 580,48 zł | 1 640,43 zł | 3,79% |
| Kantor - Skawina | 95,62 zł | 1 580,48 zł | 1 676,10 zł | 6,05% |
| Thomas-2 Gliwice | 115,04 zł | 1 580,48 zł | 1 695,53 zł | 7,28% |
* Wyliczenia dla kredytu w kwocie 400 000 PLN na 30 lat, założono oprocentowanie kredytu na poziomie 2,5%.
Zanim zatem podejmiemy decyzję policzmy wszystko spokojnie i obserwujmy rynek. Jest duże prawdopodobieństwo, że banki zmniejszą wysokość spreadu i wówczas korzystniejsze, a przede wszystkim nie angażujące naszego czasu może okazać się dotychczasowe rozwiązanie.
Justyna Szafraniec, Finamo SA
Nadesłał:
ap
|
