Emerytura z trzeciego filaru


2012-02-07
Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) szacują, że emerytura z dwóch obowiązkowych filarów będzie stanowiła wartość ok. 30-40% ostatniej pensji. W takiej sytuacji niezmiernie ważne staje się samodzielne odkładanie pieniędzy.  

Wprowadzone na początku roku Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) dają właśnie możliwość takiego niezależnego zbierania kapitału.


Według ekspertów Związku Firm Doradztwa Finansowego emerytura, która będzie pochodziła ze zreformowanego, trójfilarowego systemu emerytalnego może być bardzo niska. Z dwóch pierwszych filarów emeryci dostaną ok. 30 - 40% swoich ostatnich dochodów (dla porównania emerytura wypłacana według starych zasad to około 60% ostatnich zarobków). Niewątpliwie jest to wynikiem pogarszającej się sytuacji demograficznej Polski, a przede wszystkim starzenia się społeczeństwa i spadku narodzin. Według GUS w 2010 po raz pierwszy od sześciu lat spadła liczba rodzących się dzieci (w 2009 urodziło się ich 419,4 tys., a rok później 413,3 tys). Trend ten postępuje nadal i możemy mówić wręcz o ujemnym przyroście naturalnym (w pierwszym półroczu 2011 urodziło się 192,2 tys dzieci, a zmarło 194,2 tys osób).

Dla osób, które przyzwyczaiły się do pewnego poziomu życia niskie dochody mogą być niewystarczające. Trudno też sobie wyobrazić, by w sytuacji ludzi starszych, schorowanych, których większość emerytury pochłaniają wydatki na różne farmaceutyki, tak niska kwota mogła być wystarczająca. - Jak zaznaczają demografowie na emeryturze przeciętny Polak spędzi około 20 lat. Dlatego konieczne jest, by myśląc o czasie po zakończeniu pracy zawodowej, nie bazować tylko na świadczeniach, jakie otrzyma się od ZUS i OFE, lecz rozważyć dodatkowe, systematyczne oszczędzanie tak, by zbudować odpowiednio wysoki kapitał umożliwiający zachowanie na emeryturze takiego poziomu życia, jaki utrzymywany był w czasie pracy zawodowej - stwierdza Paweł Majtkowski (Expander, Związek Firm Doradztwa Finansowego).


Obecny trójfilarowy system emerytalny

I filar - konto emerytalne w ZUS, na które trafia 12.22 % pensji  brutto osoby  

             ubezpieczonych

II filar - subkonto emerytalne w ZUS, trafia na nie 5% pensji brutto osoby   

              ubezpieczonej (środki te nie są inwestowane dalej),

           - konto emerytalne w Otwartym Funduszu Emerytalnym (OFE) - przekazywane  

              jest tam 2,3% wynagrodzenia brutto (środki są inwestowane np. w akcje czy  

              fundusze inwestycyjne)     

III filar - indywidualny i dobrowolny system emerytalny (na ten filar mogą składać się       

               m.in. IKZE czy Pracownicze Programy Emerytalne)


Samodzielne oszczędzanie na emeryturę

Reformatorzy systemu emerytalnego, będąc świadomi niewystarczającej wydolności dwóch pierwszych filarów umożliwili przyszłym emerytom zwiększenie wysokości ich emerytur poprzez odkładanie środków w ramach III filaru.

Mianem III filaru określa się wszelkie nieprzymusowe formy oszczędzania na emeryturę. - Na przykład jeśli osoba pracująca co miesiąc odkłada środki na konto bankowe z myślą, że skorzysta z nich dopiero po zakończeniu aktywności zawodowej, to takie działania będziemy nazywać oszczędzaniem na emeryturę w ramach III filaru - stwierdza Paweł Majtkowski (Expander, ZFDF). Dodaje on także, że również poczynania obciążone większym ryzykiem jak np. inwestowanie wolnych środków na giełdzie, bądź w funduszach inwestycyjnych z przekonaniem, że zyski zrealizuje się dopiero po zakończeniu pracy zawodowej, także będą dobrowolną formą oszczędzania na czas emerytury.

Instytucje finansowe wyciągnęły jednak pomocną dłoń do przyszłych emerytów i zaproponowały gotowe formy odkładania środków na jesień życia. Takimi rozwiązaniami są m.in. indywidualne konta emerytalne (IKE) czy też pracownicze programy emerytalne (PPE).

Zabezpieczenie emerytury dzięki indywidualnym kontom

Od nowego roku pula takich produktów emerytalnych powiększyła się o Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, w skrócie IKZE - IKZE to nic innego jak dodatkowa i dobrowolna forma zbierania kapitału na emeryturę. Dzięki niej możliwe będzie lokowanie na specjalnych kontach maksymalnie do 4% podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne w 2011r., jednak nie więcej niż 4% od 30-krotności średnich zarobków - Marek Nienałtowski (D.K. Notus i ZFDF). Oznacza to, że osoby zarabiające dużo powyżej przeciętnej, mimo możliwości i chęci, nie będą mogły wpłacać więcej ponad próg 4%. Jednak ekspert ZFDF upatruje też zalety IKZE w postaci chociażby możliwości odpisania wpłaty od podstawy opodatkowania. Środki odkładane na IKZE emeryci będą mogli wypłacić i z nich skorzystać w momencie, gdy ukończą 65 lat. Emeryci zaoszczędzone pieniądze będą mogli pobrać jednorazowo w całości, bądź w ratach, lecz nie mniej niż w dziesięciu. Zdaniem Marka Nienałtowskiego, IKZE dają szansę naprawdę bezpiecznej, spokojnej i dostatniej starości, dzięki temu, że takie konta będą mogły otwierać już osoby w wieku 16 lat.

Według ekspertów ZFDF, oszczędzanie przez IKZE obarczone jest jednak wadą. Przy wypłacie środków osoba pobierająca pieniądze będzie musiała zapłacić podatek dochodowy. Z drugiej strony pocieszeniem może być fakt, że od tak oszczędzanych pieniędzy przyszli emeryci nie zapłacą podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. „podatku Belki".

Jeśli chcemy, by nasza starość była kolorowa niczym polska złota jesień, a nie obfitowała w narzekania spowodowane niemożnością realizacji swoich podstawowych potrzeb, już dziś pomyślmy o emeryturze. W tej refleksji nie musimy skupiać się tylko na tym co oferuje nam państwo, lecz sami możemy wziąć sprawy w swoje ręce i zacząć gromadzić środki, które będą przyjemnym dodatkiem do państwowych emerytur.

Nadesłał:

pr@zarowkamarketing.pl

Wasze komentarze (9):

  • avatar
    renago , 2013-01-07 10:04:57

    Dokładnie, można samemu decydować o kwotach i częstotliwości wpłat na rachunek. Mozna też rozpocząć oszczędzanie małymi kwotami, które nie będą dla nas dużym obciążeniem finansowym. Tutaj elastyczność jest dopasowana do możliwości każdej niemal kieszeni.

  • avatar
    minka , 2012-12-13 19:20:42

    Możesz wpłacać minimum 50 zł. miesięcznie, nie musisz też wpłacać co miesiąc ale w ciągu całego roku tych wpłat nie może być mniej niż ok. 650 zł.

  • avatar
    kokonia , 2012-12-09 18:10:49

    Muszę przyznać , że to niewielka opłata. A jest jakiś limit miesięcznych wpłat? Suma jest dowolna?

  • avatar
    renago , 2012-12-01 22:22:32

    PKO PTE pobiera opłatę od wpłat w wysokości 50% wpłacanych środków na Rachunku IKZE, ale nie więcej niż 150 zł. Koszty te można oczywiście odliczyć od podatku

  • avatar
    kokonia , 2012-11-20 19:27:30

    A wiesz może ile wynosi ta opłata manipulacyjna? Przyznam szczerze, że od dłuższego czasu myślę o przystąpieniu do III filaru.

  • avatar
    renago , 2012-11-20 09:52:54

    Jeśli chodzi o opłaty to w PKO PTE za IKZE pobierana jest opłata manipulacyjna tylko na początku oszczędzania, inne firmy pobierają ją przez cały okres trwania umowy.

  • avatar
    kokonia , 2012-11-18 14:31:34

    Przyznam szczerze, że sama do niedawna nie myślałam o emeryturze. Zresztą też nie wiedziałam, gdzie przystąpić i co wybrać. Muszę poczytać o tym PKO PTE. Może wiecie jakie są tam opłaty?

  • avatar
    minka , 2012-11-13 20:43:11

    PKO BP jest taką jedną z najbardziej zaufanych instytucji. Muszę zastanowić się nad złożeniem wniosku odnoście III Filaru właśnie w tym banku, bo słyszałam dużo pozytywnych opinii na ten temat.

  • avatar
    renago , 2012-11-07 12:08:32

    IKZE jest bardzo dobrym rozwiązaniem,w PKO BP na przykład grupa specjalistów czuwa nad bezpieczeństwem powierzonych środków jednocześnie pracując nad wysoką stopę zwrotu.


Twój podpis:
System komentarzy dostarcza serwis eGadki.pl