2015-05-09
Garść ogólnych informacji na temat kredytów i pożyczek oferowanych na Polskim rynku finansowym.

1. Czym jest kredyt gotówkowy?

Najprostsze tłumaczenie dla tego pojęcia można określić jako umowa pomiędzy dwoma instytucjami, bądź instytucją (bankiem), a osobą fizyczną, w której to kredytobiorca pożycza od banku określoną w warunkach umowy kwotę pieniędzy. Kredytobiorca ma obowiązek spłacenia kredytu w określonym czasie, ponadto spłacana kwota jest powiększona o odsetki, które można rozumieć jako wynagrodzenie dla banku w zamian za udzielenie pożyczki. Zarówno kredytobiorca, jak i bank podpisują umowę w której zobowiązują się do przestrzegania jej warunków i zgadzają się na poniesienie kary za ich niedotrzymanie. W zależności od banku, oraz kwoty jaką kredytobiorca chce pożyczyć, wymagane są inne warunki, na przykład zaświadczenie o zarobkach, czy podanie powodu dla którego chcemy pożyczyć taką, a nie inną sumę pieniędzy. Obecnie banki coraz częściej udzielają tak zwanych "szybkich" kredytów tylko na dowód, bądź tez z możliwością zapożyczenia się przez Internet. Warunki spłaty są zawsze jasno określone.

2. Przykładowe rodzaje kredytów

Pośród całego szeregu różnych kredytów, wymieńmy te najbardziej popularne:

1. Kredyt bankowy – umowa zawarta pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, w której to bank zobowiązuje się pożyczyć kredytobiorcy określoną sumę pieniędzy. Kredytobiorca (firma lub osoba fizyczna) ma natomiast obowiązek spłacenia kredytu w czasie określonym w umowie. Suma do spłaty zostaje powiększona o odsetki i prowizję dla banku.

2. Kredyt hipoteczny – rodzaj kredytu bankowego, który najczęściej jest zawierany na wiele lat, a zabezpieczeniem kredytu w przypadku nie dotrzymania umowy przez kredytobiorce, jest hipoteka.

3. Kredyt konsumpcyjny – zaciągany przez osoby fizyczne, najczęściej na niewielkie potrzeby, takie jak wyposażenie mieszkania w określony sprzęt, czy spłatę innych zobowiązań. Zabezpieczeniem w tym przypadku są dochody kredytobiorcy, bądź poręczenie osoby trzeciej.

4. Kredyt obrotowy – kredyt mający zapewnić prawidłowe funkcjonowanie przedsiębiorstwa, które aktualnie nie ma wystarczających środków na zakup sprzętu, czy pokrycie kosztów administracyjnych. Umowa najczęściej jest podpisywana na krótki czasu.

3. Zdolność kredytowa

Wzięcie kredytu wcale nie jest takie proste, jak mógłby się wydawać. Kredytobiorca musi być bowiem wiarygodny dla banku, oraz posiadać zdolność kredytową. Zdolność kredytowa to inaczej potwierdzenie tego, że osoba zaciągająca kredyt jest w stanie go spłacić w całości, wraz z prowizją i odsetkami, w czasie ustalonym pomiędzy stronami. Kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć przed bankiem wszystkie wymagane dokumenty, a może to być oprócz dowodu osobistego także zaświadczenie o zarobkach, czy wykazy spłaty innych zobowiązań. Każdy bank inaczej wyznacza zdolność kredytową, dlatego też w przypadku chęci wzięcia kredytu, warto wysłać zapytanie najpierw do tego banku, który według nas oferuje najbardziej atrakcyjną ofertę. Zdolność kredytowa może okazać się niewystarczająca kiedy mamy opóźnienie ze spłatą rat kredytu w innych bankach, bądź jakiekolwiek windykacje komornicze. Jeśli zatem chcemy mieć alternatywne wyjścia w nagłych sytuacjach, konieczne jest opłacanie wszelkich zobowiązań na bieżąco.

4. Kredyt – wybór banku.

Wzięcie kredytu i podpisanie umowy z bankiem to bardzo ważna i odpowiedzialna decyzja, gdyż od tego momentu musimy liczyć się z większymi niż dotychczas, comiesięcznymi wydatkami.

Dlatego też, należy wybrać bank, które zaoferuje nam dogodną, dopasowaną do naszych możliwości ofertę.

Nie dajmy się oszukać reklamom.

Na hasło ''niskie oprocentowanie'' nabiera się większość z nas. Pamiętajmy jednak, że niższe oprocentowanie, często oznacza wyższe koszty dodatkowe, czyli na przykład prowizję.

Banki równie często domagają się od kredytobiorców kosztów dodatkowych, za samo wzięcie kredytu – jest to jednorazowo płacona suma, najczęściej wraz z pierwszą ratą. Warto poszukać banku, który ego rodzaju prowizji nie pobiera.

Nie dajmy się także namówić na wykupienie dodatkowych usług wraz z zaciągnięciem kredytu. Same raty będą wystarczającym dla budżetu obciążeniem, więc nie decydujmy się także na przykład na podpisanie ubezpieczenia.

Przed podpisaniem umowy z jakąkolwiek instytucją, warto porównać jej ofertę z konkurencją.

5. Kredyt dla nowych firm

Założenie własnego biznesu wymaga nie tylko kreatywności i chęci do działań, ale również, często dość dużego wkładu finansowego. Wiadome jest, że nie wszystkich, którym bardzo zależy na założeniu własnego biznesu, stać na wydatek rzędu kilku, czy kilkunastu tysięcy złotych, zauważyły to również banki.

Z myślą o małych przedsiębiorstwach, do większości banków wprowadzono zatem możliwość zaczerpnięcia kredytu na założenie i rozwój firmy. Kredyt dla firm nazywany jest także kredytem bez zabezpieczeń, gdyż jak wiadomo, nowo powstała firma nie ma czym zabezpieczyć umowy.

Pieniądze z takiego kredytu można przeznaczyć na zakup sprzętu, czy też opłacenie niezbędnych wydatków.

Dobra wiadomość jest taka, że oprocentowanie w kredytach dla firm wcale nie jest wysokie, a decyzja o przyznaniu kredytu przychodzi bardzo szybko, w przypadku składnia wniosku online- nawet w ciągu kilkunastu minut.

Kredyt bez zabezpieczeń przyznawany jest nowo powstającym firmom, lub takim ,które istnieją na rynku krócej, niż rok.

6. Procedura udzielania kredytu.

Aby bank mógł przyznać kredyt osobie fizycznej, lub firmie, konieczne jest przeprowadzenie specjalnych analiz, oraz oszacowanie zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Decyzja o przyznaniu kredytu powinna trwać jak najkrócej, często jest to nawet kilka minut.

Spójrzmy, na co pracownicy banku patrzą, przed przyznaniem kredytu:

 

W przypadku niewielkiego kredytu branego przez osobę fizyczną, procedura nie jest długa i jeśli kredytobiorca nie jest zadłużony w żadnej innej placówce, powinien jak najszybciej dostać pozytywną odpowiedź, niektóre banki wymagają przedstawienia zaświadczenia o dochodach.

W sytuacji gdy osoba fizyczna chce wziąć większy kredyt, na przykład mieszkaniowy, bank żąda dodatkowego zabezpieczenia, bądź podpisu osoby która poręczy za kredytobiorcę i poniesie wszelkie koszta, jeśli kredytobiorca nie dotrzyma zasad umowy (taka osoba to żyrant).

W przypadku kredytów dla firm, sprawdzane są sprawozdania pieniężne, bilansy zysków i strat, oraz biznesplany, w przypadku nowo rejestrowanych działalności.

7. Rodzaje zabezpieczeń kredytowych.

Przyznanie kredytu bankowego dla kredytobiorcy, w każdym przypadku jest dla instytucji bankowej ryzykowne, ponieważ może zdarzyć się sytuacja, w której osoba biorąca kredyt nagle przestanie go spłacać.

Dlatego tez bank musi się zabezpieczyć, aby w przypadku niedotrzymania umowy przez kredytobiorce, mógł w jakiś sposób wyegzekwować swoje pieniądze.

Oto kilka przykładów zabezpieczeń kredytowych stosowanych przez polskie banki:

1. Weksel in blanco – standardowe zobowiązanie do zapłaty. Musi posiadać podpis wystawcy.

2. Poręczenie – do zapłaty zadłużenia zobowiązuję osobę trzecią (poręczającą za kredytobiorcę).

3. Pełnomocnictwo – zgoda na dysponowanie przez bank rachunkiem bankowym dłużnika, regularne pobierani środków na spłatę kredytu z jego konta.

4. Przystąpienie do długu kredytowego – ''dołączenie'' do umowy kredytowej trzeciej osoby, która od momentu dołączenia ma takie same zobowiązania jak kredytobiorca.

8. Różnice pomiędzy kredytem a pożyczką.

Wielu z nas nieświadomie używa pojęć ''kredyt'' i ''pożyczka'' zamiennie.

Jest to jednak dość dużym błędem, gdyż te dwa określenie mają całkiem inne, dalekie od siebie znaczenie.

Podstawową różnicą pomiędzy kredytem a pożyczka jest fakt, iż umowę kredytową możemy sporządzić tylko i wyłącznie z instytucją bankową. Pożyczkę natomiast możemy wziąć zarówno od instytucji parabankowych, jak i od osób fizycznych, na przykład rodziny czy przyjaciół.

Ponadto, przy kredycie konieczne jest sporządzenie umowy pomiędzy stronami w formie pisemnej.

Pożyczka nie wymaga spisywania umowy, chyba że jest to pożyczka od firmy zajmującej się ich udzielaniem. Przy pożyczce przekraczającej kwotę 500zł, sporządzenie umowy jest obowiązkowe.

Firmy udzielające pożyczek, nie ingerują w cel ich przeznaczenia.

Inaczej jest natomiast z kredytami – kredytobiorca jest zobowiązany poinformować bank o celu, na który pożycza pieniądze. Wyjątek stanowią kredyty konsumpcyjne i gospodarcze, które nie opiewają na duże kwoty i najczęściej są wykorzystywane na bieżące wydatki.

9. Na co zwrócić uwagę przy braniu kredytu?

Podpisanie umowy kredytowej jest naprawdę dużym zobowiązaniem, w związku z czym kredytobiorca powinien uważnie przejrzeć ofertę banku, oraz jego wymagania i przywileje dla klientów.

Na co warto zwrócić szczególną uwagę?

- Wiarygodność placówki i opinie klientów. Czasem warto poświęcić kilka chwil na przeczytanie w sieci opinii innych klientów na temat danej placówki. Musimy mieć pewność że firma z którą podpiszemy umowę będzie w 100% wiarygodna.

- Koszta związane z samym podpisaniem umowy. Nie mówimy tu o oprocentowaniu, czy marży, ale o tym, czy placówka nie będzie wymagała poniesienia dodatkowych kosztów, które być może wcale nie są potrzebne.

- Czas oczekiwania na decyzję. W zależności na rodzaj branego kredytu, czas na odpowiedź może się różnić. Jeśli jednak zależy nam na szybkości transakcji, upewnijmy się ze nie będziemy czekać w nieskończoność.

- Marża. Marża może być stała lub zmienna. Klienci czasem nawet nie zdają sobie sprawy z tego, jaką marżą objęty jest ich kredyt, co może skutkować niemiłymi niespodziankami.

10. Biuro Informacji Kredytowej (BIK)

Biuro Informacji Kredytowej to spółka akcyjna z siedziba w Warszawie, istniejąca już od przeszło 17 lat.

Firma zajmuje się gromadzeniem informacji o kredytobiorcach, klientach różnych banków, a konkretnie tych, z którymi BIK współpracuje.

Zadaniem Biura jest pomoc bankom w ocenie potencjalnych kredytobiorców. Gromadzone w BIK informacje na temat niespłaconych przez klientów banków kredytów okazują się ogromną pomocą dla innych banków, w których chcący zaciągnąć kolejny kredyt klienci, stają się po prostu niewiarygodni.

Dzięki tym informacjom, można wywnioskować, iż Biuro Informacji Kredytowej, zostało powołane do życia po to, aby zminimalizować niebezpieczeństwo straty pieniędzy dla poszczególnych instytucji bankowych.

Sprawdzenie historii kredytowej nie jest trudne, bowiem banki które współpracują z BIK-iem mają w swoich umowach punkt, dzięki któremu klienci wyrażają zgodę na przetwarzanie danych osobowych.

Dzięki temu, pracownik banku w ciągu kilku chwil może poznać historię kredytową klienta, a także czy wszelkie raty były spłacane na czas i czy potencjalny kredytobiorca, starał si e o kredyt w innych bankach.

Osoby prywatne również mogą poprosić BIK o wydanie raportu historii kredytowej na swoje własne nazwisko.

Nadesłał: Finanovacash.pl http://finanovacash.pl