Odpowiedzialność cywilna – co to takiego?

Odpowiedzialność cywilną ponosimy w sytuacji, w której wyrządziliśmy szkodę innej osobie. Może być to szkoda spowodowana stłuczką samochodową – wtedy przed konsekwencjami finansowymi chroni nas obowiązkowe dla każdego kierowcy OC komunikacyjne. Wypadki zdarzają się jednak nie tylko na drodze. Jeżeli potrącimy kogoś jadąc rowerem, zderzymy się z innym narciarzem podczas wyjazdu w góry, zalejemy sąsiada z dołu lub gdy nasze dziecko wybije szybę w cudzym domu, będziemy ponosić odpowiedzialność cywilną z tytułu wyrządzonej szkody. Jej konsekwencje w całości obciążą naszą kieszeń – będziemy musieli pokryć koszty naprawy zniszczonej rzeczy, a czasem nawet wypłacić zadośćuczynienie za niematerialną krzywdę poniesioną przez poszkodowanego. Kwoty roszczeń z tytułu takich szkód bywają naprawdę wysokie. Sposobem na uchronienie swojego budżetu przed uszczerbkiem jest zaopatrzenie się w odpowiednią polisę ubezpieczeniową.

– „Wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej to sprawdzona metoda na zapewnienie sobie spokoju w sytuacji, gdy uszkodzimy czyjeś mienie lub spowodujemy uszczerbek na zdrowiu osoby trzeciej. Posiadacze polisy OC w życiu prywatnym nie będą musieli ponosić kosztów z własnej kieszeni – odpowiedzialność za pokrycie roszczeń spadnie na ubezpieczyciela. Takie ubezpieczenie możemy wykupić jako samodzielny produkt lub jako część pakietu – na przykład ubezpieczenia mieszkaniowego” – mówi Maciej Kuczwalski ekspert CUK Ubezpieczenia.

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy?

Zakres ubezpieczenia OC w życiu prywatnym może być różny. W dużej mierze to od nas zależy, jakie zdarzenia obejmiemy ubezpieczeniem. Przykładowo, jeśli mieszkamy w bloku, warto pomyśleć o polisie chroniącej przed skutkami zalania nieruchomości znajdującej się piętro niżej. Są to bardzo częste szkody, które w dodatku mogą popsuć relacje sąsiedzkie. – „Pamiętajmy, że OC będzie swoim zakresem obejmowało te zdarzenia, które miały miejsce z naszej winy. W przypadku, gdy zalanie nastąpi np. w wyniku fabrycznej szkody węża od pralki używanego zgodnie z przeznaczeniem, nasz ubezpieczyciel może nie wypłacić sąsiadowi ani złotówki. Jednakże wiele towarzystw ubezpieczeniowych bierze odpowiedzialność za zalanie na zasadzie ryzyka. Oznacza to, że wypłacą odszkodowanie bez względu na to, kto zawinił. Żeby nie mieć wątpliwości w tej kwestii, trzeba dokładnie wczytać się w warunki ubezpieczenia przy podpisywaniu umowy” – radzi Maciej Kuczwalski.

Warto przeanalizować także zagadnienie zakresu terytorialnego ubezpieczenia. Może ono obejmować np. teren całej Polski, lub tylko naszą miejscowość albo obszar jednej nieruchomości. Osoby, które często podróżują, na pewno zainteresują te polisy, których zakres można rozszerzyć na całą Europę czy cały świat. – „Towarzystwa ubezpieczeniowe w różny sposób ustalają zakres polisy, wyłączenia odpowiedzialności, czy zakres terytorialny. Pamiętajmy jednak, że zawarcie kontraktu z ubezpieczycielem jest objęte zasadą swobody umów. Oznacza to, że jako strona umowy możemy negocjować jej kształt. U poszczególnych ubezpieczycieli elastyczność w formułowaniu postanowień umowy może być jednak różna. Z tego względu warto porównać oferty kilku towarzystw i wybrać tę najkorzystniejszą dla nas” – radzi Maciej Kuczwalski.

Bardzo ważną kwestią, o której należy pamiętać przy zawieraniu umowy, są również wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie pokryją szkody popełnionej umyślnie lub pod wpływem alkoholu, czy innych środków odurzających. Pamiętajmy także, że OC w życiu prywatnym najczęściej nie obejmie szkód wywołanych podczas czynności związanych z naszą działalnością zawodową – tutaj trafniejsze będzie OC z tytułu prowadzonej działalności zarobkowej. Większość ubezpieczycieli wyłącza ze swojej odpowiedzialności także szkody poniesione na tak zwanych przedmiotach wartościowych – na przykład złotych monetach czy kamieniach szlachetnych. Dodatkowo sprawdźmy, ile wynosi określona w ogólnych warunkach ubezpieczenia górna granica, do której ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Może się bowiem okazać, że szkoda będzie przewyższać kwotę ubezpieczenia wskazaną w polisie. Pomimo stosunkowo wysokiej użyteczności, OC w życiu prywatnym nie należy do najpopularniejszych produktów ubezpieczeniowych. Coraz częściej jednak nabywane jest w pakiecie z innymi produktami, na przykład w postaci ubezpieczenia mieszkaniowego lub turystycznego. – „Ubezpieczyciele wychodzą naprzeciw potrzebom klientów i poszerzają standardowe polisy turystyczne czy mieszkaniowe o inne produkty. Przykładowo ubezpieczenie mieszkaniowe w Warcie, będące kwietniowym produktem miesiąca w CUK, zawiera OC, które obejmuje szkody wyrządzone przez ubezpieczonego, jego dzieci, czy nawet zwierzęta domowe. Częstym dodatkiem jest także assistance, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, czy ubezpieczenie mienia ruchomego” – mówi Maciej Kuczwalski.