2017-11-29
W tym roku na rynek trafiły 123 tys. nowych mieszkań, a łączna liczba lokali w Polsce wynosi ponad 14 mln. Analiza danych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) pozwala szacować, że ubezpieczonych jest ok. 70 proc. nieruchomości.

Na wysokość składki za polisę w największym stopniu wpływają zakres ochrony i suma ubezpieczenia.

Na koniec 2016 r. w Polsce znajdowało się 14,27 mln mieszkań, najwięcej w województwach: mazowieckim (2,22 mln), śląskim (1,75 mln) i wielkopolskim (1,19 mln) – wynika z danych GUS-u. Do końca III kw. 2017 r. na rynek trafiły natomiast 123 tys. nowych lokali, co oznacza ponad 10-procentowy wzrost w porównaniu z tym samym okresem minionego roku. Zdecydowana większość mieszkań w kraju jest ubezpieczona – KNF podaje, że Polacy posiadają ok. 10 mln ubezpieczeń mieszkań i domków letniskowych. Można szacować, że ochroną objętych jest nawet 70 proc. nieruchomości.

- To dobry wynik, zwłaszcza że  polisa mieszkaniowa jest ubezpieczeniem dobrowolnym, więc wielu właścicieli nieruchomości ewentualną rezygnację z ochrony mogłoby argumentować brakiem obowiązku jej zakupu. Dzieje się tak coraz rzadziej, bo Polaków charakteryzuje rosnąca świadomość ubezpieczeniowa. W ubezpieczeniu widzą wsparcie po pożarze, kradzieży z włamaniem oraz w sytuacjach, o których jest obecnie wyjątkowo głośno – po zalaniu czy huraganie. Oczywiście obserwowany w ostatnim czasie boom mieszkaniowy także ma wpływ na zainteresowanie ochroną nieruchomości­ – ocenia Andrzej Paduszyński, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych w Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group.

Koszt ubezpieczenia mieszkania waha się zazwyczaj od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Poniżej znajduje się opis podstawowych czynników, od których zależy cena polisy?

Zakres ochrony

Podstawą do kalkulacji składki jest określenie zakresu ubezpieczenia. To znaczy, że klient sam decyduje w zakresie jakich ryzyka chciałby ubezpieczyć  swoją nieruchomość  z dostępnych u danego ubezpieczyciela opcji. Zazwyczaj wygląda to w ten sposób, że podstawowa polisa na wypadek szkód spowodowanych ogniem i innymi zdarzeniami losowymi jest w zależności od potrzeb klienta rozszerzana o dodatkowe ryzyka (np. szkodę wskutek przepięcia, powodzi czy wandalizmu) i rodzaje ubezpieczenia (np. na wypadek kradzieży z włamaniem, odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, pomoc assistance). Jeżeli właściciel mieszkania chce jak najszerzej chronić swój dobytek, może zdecydować się na ubezpieczenie all risk, czyli od wszystkich zdarzeń, które doprowadziły do szkody z wyłączeniem jedynie nielicznych sytuacji wyraźnie opisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia .

Suma ubezpieczenia

Gdy właściciel mieszkania zdecyduje, z jakich elementów będzie składać się polisa, musi zastanowić się nad sumami ubezpieczenia, które zapewnią odpowiednie wsparcie w razie zajścia zdarzenia losowego (w przypadku OC w życiu prywatnym mówimy o sumie gwarancyjnej). Ich wysokość ma bardzo duży wpływ na cenę polisy – im są wyższe, tym więcej kosztować będzie ochrona. Najważniejsze jednak to dopilnować, żeby wskazane w umowie sumy jak najdokładniej oddawały wartość objętego ubezpieczeniem mienia – tzw. elementów stałych (m.in. mury, drzwi, okna) oraz ruchomości domowych (znajdujące się w mieszkaniu przedmioty, np. sprzęt RTV/AGD, meble, odzież, biżuteria, elektronika).

- Dość często zdarza się, że właściciele nieruchomości chcą zaoszczędzić na składce i podają zaniżone sumy ubezpieczenia. Jest to tzw. niedoubezpieczenie i grozi tym, że potencjalne straty będą wyższe niż odszkodowanie. A w takiej sytuacji klient sam będzie musiał pokryć  powstałą różnicę pomiędzy wartością straty a wypłaconą mu kwotą wynikającą ze zbyt niskiej sumy ubezpieczenia – mówi ekspert Compensy.

Zniżki i zwyżki

Oprócz dwóch powyższych kryteriów na wysokość składki wpływa też szereg innych rzeczy. Każdy ubezpieczyciel określa katalog czynników, które wpłyną na podniesienie lub obniżenie ceny. Jeśli właściciel nieruchomości zgłaszał w przeszłości szkody, mieszka na terenach zalewowych i chce się ubezpieczyć od powodzi lub posiada nieruchomość na parterze lub ewentualnie ostatnim piętrze, jego składka może w związku z tym wzrosnąć. Gdy natomiast mieszkanie jest wyposażone np. w domofon z wizjerem, drzwi antywłamaniowe, alarm czy czujniki przeciwpożarowe, a jego właściciel ma bezszkodową historię ubezpieczenia, cena polisy zostanie najprawdopodobniej obniżona.

- Ubezpieczyciele oceniają przy użyciu tych elementów, jakie jest ryzyko wystąpienia szkody w miejscu ubezpieczenia. Poza tym właściciele nieruchomości mogą liczyć na zniżki np. z tytułu bezszkodowej kontynuacji ochrony i inne. Przykładem jest niższa cena przy zakupie ubezpieczenia na dłużej niż rok, np. w Compensie klienci mogą otrzymać 50 proc. zniżki na ochronę w ostatnim roku 3-letniej polisy – tłumaczy Andrzej Paduszyński.

Nadesłał: brandscope