2009-09-03
Początek nowego roku szkolnego to także dobra okazja do rozpoczęcia finansowej edukacji dziecka. Jednym ze sposobów może być uruchomienie konta w banku i przelewanie tam kieszonkowego.

Dziecko, które kończy 13 lat, uzyskuje ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że może zawierać umowy dotyczące drobnych, bieżących spraw życia codziennego, rozporządzać zarobkami i przedmiotami powierzonymi do użytku.

Wśród przywilejów, które w ten sposób nabywa znajduje się między innymi możliwość posiadania własnego rachunku w banku. Jeśli więc nasza pociecha wkracza w nowy rok szkolny już jako trzynastolatek, warto pomyśleć o otwarciu jej konta bankowego. To doskonały sposób na rozpoczęcie prawdziwej przygody z finansami, która niewątpliwie będzie niosła walor edukacyjny. Nie bez znaczenia są także kwestie bezpieczeństwa - dzięki karcie płatniczej dziecko nie będzie musiało nosić ze sobą gotówki.

Nastolatek nie może jednak sam otworzyć konta, więc niezbędna będzie wizyta z rodzicem lub opiekunem w placówce. Przy podpisywaniu umowy będzie trzeba okazać jakiś dowód tożsamości, np. legitymację szkolną. W niektórych bankach konto dla dziecka nie jest prowadzone, jako odrębny rachunek, lecz jako subkonto podpięte do rachunku rodziców.

Większość banków ma w swojej ofercie konta przygotowane specjalnie dla juniorów. Dostępnością funkcji nie różnią się zasadniczo od zwykłych rachunków dla klientów indywidualnych - mały klient może zlecać przelewy (także przez internet), płacić kartą w sklepach, czy wypłacać gotówkę z bankomatów. Ze zrozumiałych względów banki nie umożliwiają nastolatkom dostępu do  produktów kredytowych w ramach konta. Z grubsza rzecz ujmując, oferta dla małoletnich przypomina więc podstawową wersję ROR-u oferowanego dorosłym klientom.

Opłaty za prowadzenie konta nie są wysokie - część banków w ogóle z nich zrezygnowała. Pobierana jest natomiast niewielka prowizja za obsługę karty płatniczej wydawanej do rachunku. Kwoty te nie są jednak duże i oscylują w granicach 1-2 zł. Wyjątek stanowi oferta Banku Ochrony Środowiska, gdzie co miesiąc z posiadacza Konta Wyjątkowego H20 bank ściąga 5 zł za obsługę rachunku. Na drugim biegunie znajdują się takie instytucje, jak mBank, MultiBank, DB PBC i Fortis Bank (wcześniej Dominet Bank), które nie pobierają żadnych opłat za konto i kartę.

Szukając konta dla dziecka warto w pierwszej kolejności sprawdzić ofertę banku, który prowadzi nam konto. Należy mieć jednak na uwadze, że nastolatek ma trochę inne potrzeby niż osoba dorosła. Dla niego liczy się przede wszystkim łatwy dostęp do gotówki i tanie przelewy w internecie. Dlatego bankomat należący do banku, w którym junior ma konto powinien znajdować się stosunkowo blisko miejsca zamieszkania lub szkoły. Wypłata z obcych bankomatów zupełnie się nie opłaca i powinna być dokonywana tylko w awaryjnych sytuacjach. Za wypłatę pieniędzy z maszyny należącej do innej instytucji pobierana jest bowiem kilkuzłotowa prowizja.

Bank	Konto	Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku	Obsługa karty	Przelew zewnętrzny przez internet	Prowizja za skorzystanie z obcego bankomatu
Bank BGŻ	Konto osobiste - Maax	0,00 PLN	Do 2,00 PLN	0,50 PLN	2% od 5,00 PLN
Bank BPS	Pol-Konto Junior	0,00 PLN	0,50 PLN	---**	4,00 PLN
Bank Millennium	Konto Osobiste Junior	2,00 PLN	20,00 PLN / rok	0,50 PLN	5,00 PLN
Bank Pekao SA	Eurokonto Kieszonkowe	0,00 PLN	0,99 PLN	0,50 PLN	2% od 5,00 PLN
BOŚ	Konto Wyjątkowe H2O otwierane jest tylko w ramach Pakietów Konto Wyjątkowe.	5,00 PLN  (pierwsze 6 m-cy bezpłatnie)	10,00 PLN / rok	0,50 PLN	3,00 % od 3,50 PLN (4 wypłaty w miesiącu - bez opłat)
Deutsche Bank PBC	db Junior	0,00 PLN	0,00 PLN	0,00 PLN	2,00 % od 6,00 PLN
Fortis Bank	Pakiet Spoko	0,00 PLN	0,00 PLN	0,50 PLN	3,00 % od 5,00 PLN
GETIN Bank	Konto młodzieżowe (subkonto  ramach  rachunków dla  "dorosłych")	0,00 PLN	Do 5,00 PLN*	1,50 PLN	2% od 5,00 PLN
Kredyt Bank	Ekstrakonto Junior	do 1,00 PLN / miesiąc/. 0 zł - w ramach programu "Razem". Dla nowych klientów prowadzenie rachunku jest bezpłatne przez pierwsze 3 miesiące.	1,00 PLN	0,40 PLN	2,00 % od 4,00 PLN
mBank	izzyKONTO	0,00 PLN	0,00 PLN	0,00 PLN	5,00 PLN
MultiBank	MultiKonto młodzieżowe	0,00 PLN	0,00 PLN	0,00 PLN	5,00 PLN
PKO BP	SUPERKONTO Graffiti	1,50 PLN. Bezpłatne dla posiadaczy rachunku Platinium. Dostęp przez internet 0,50 PLN / miesiąc	18,00 PLN / rok	0,50 PLN	1,50 % od 5,00 PLN
Toyota Bank	Konto Click	0,00 PLN	1,00 PLN	0,00 PLN	4,50 PLN. Trzy pierwsze wypłaty gotówki w miesiącu z dowolnego bankomatu- bez opłat

* 0,00 PLN w przypadku aktywnego korzystania z karty płatniczej
** przelew w oddziale 4 PLN
Źródło: Bankier.pl

Dostępność placówek ma znaczenie drugorzędne, bo młodzi klienci chętniej obsługują swoje konto przez internet. Dlatego też ważną kwestią są stosunkowo tanie przelewy internetowe. Na tym tle wyróżniają się zwłaszcza propozycje mBanku, MultiBanku, Toyota Banku i DB PBC, które nie pobierają opłat za tą operację. Jednak w większości przypadków prowizja i tak nie przekracza 0,50 zł.

Niestety, ale konta dla juniorów nie motywują nastolatków do oszczędzania. Większość z nich jest oprocentowana poniżej 1 proc. Wyjątek stanowi konto Click prowadzone przez internetowy Toyota Bank Polska. Środki zdeponowane na rachunku objęte są stawką aż 5 proc. Co więcej, kapitalizacja następuje codziennie i dopóki odsetki wypłacane klientowi każdego dnia nie przekroczą kwoty 2,49 zł nie jest pobierany podatek Belki. Jeśli więc konto ma zmotywować do oszczędzania, jest to niewątpliwie najlepsza propozycja dla młodego klienta.

Oprócz kont przeznaczonych specjalnie dla nastolatków niektóre banki proponują bardziej uniwersalne oferty. Np. Bank Zachodni WBK ma Konto <30,  które mogą otwierać osoby od 13-tego do 30-tego roku życia. Podobną ofertę ma także Bank BPH, który już trzynastolatkom oferuje konto Sezam <26

Konto dla nastolatka to inwestycja, która niewątpliwie zaprocentuje w przyszłości. Wyedukowany finansowo nastolatek będzie bez problemu poruszał się po świecie bankowych produktów. O wiele łatwiej będzie mu znaleźć ukryte haczyki i wyłowić najlepsze oferty. Przysłowie mówi, że na naukę nigdy nie jest za późno, ale nie da się ukryć, że im wcześniej zaczniemy tym lepiej.

Wojciech Boczoń, Bankier.pl

Nadesłał: ap