2013-10-30
Niskie oprocentowanie depozytów bankowych skłania wiele osób do poszukiwania korzystniejszych form lokowania kapitału. Na rynku pojawia się więc coraz więcej produktów finansowych, które pomagają efektywniej pomnażać oszczędności.

Prócz inwestycji tradycyjnych, możemy również lokować kapitał alternatywnie, a więc kupować dzieła sztuki, ekskluzywne alkohole czy nieruchomości. Jak inwestować swoje pieniądze by nie stracić? Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podpowiadają, które produkty bankowe będą najlepsze dla początkującego inwestora.  

 

Lokaty dla ostrożnych

Lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe to najbezpieczniejsze formy lokowania kapitału. Obecnie jednak, przez rekordowo niski poziom stóp procentowych, za gwarancję bezpieczeństwa dostajemy stosunkowo niskie odsetki. – W ofertach nielicznych banków znajdziemy depozyty przekraczające 3 proc. w skali roku – zauważa Piotr Nowak, Dyrektor ds. produktów inwestycyjnych i ubezpieczeniowych, Expander Advisors, Związek Firm Doradztwa Finansowego, (ZFDF). – Część instytucji finansowych stara się przyciągnąć oprocentowaniem 4 bądź 5 proc., jednak takie produkty skierowane są do nowych klientów, bądź wiążą się z dodatkowymi wymogami lub ograniczeniami, np. założeniem w danym banku konta lub limitem maksymalnej wpłaty. Wyższe oprocentowanie można znaleźć również na lokatach długoterminowych. Rozważając takie oferty warto jednak pamiętać, że niskie stopy procentowe nie pozostaną zawsze na aktualnym poziomie. Ich poziom może się zmienić na przestrzeni kilku najbliższych miesięcy. Lokując pieniądze na dłuższy termin, zamrozimy nasz kapitał i nie skorzystamy na potencjalnych podwyżkach stóp procentowanych w przyszłości.

 

Decydując się na depozyty bankowe warto także regularnie śledzić aktualne oferty banków i korzystać z dostępnych promocji. W tym celu najlepiej nie lokować całego kapitału w jednym produkcie, lecz korzystać z tzw. dywersyfikacji portfela inwestycyjnego, czyli rozdzielić pieniądze na kilka ofert różniących się między sobą okresem trwania. Dzięki temu, gdy stopy procentowe wzrosną, będziemy mogli ulokować chociaż część funduszy na produkcie oferującym większe zyski.

 

Produkty strukturyzowane – bezpieczeństwo i szansa na zysk

Jak wskazują eksperci, każda osoba rozpoczynająca przygodę z inwestowaniem powinna kierować się także zasadą – kupuję tylko to, co rozumiem. Przed wyborem należy więc szczegółowo zapoznać się ze wszystkimi dostępnymi dokumentami: regulaminem, kartą produktu czy ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Warto też wybrać takie rozwiązanie, które będzie odpowiadało akceptowanemu poziomowi ryzyka oraz długości trwania. – Dobrym wyjściem dla początkującego inwestora mogą być produkty strukturyzowane, czyli tzw. struktury – tłumaczy Piotr Nowak, Expander, ZFDF. – Ze względu na swoją konstrukcję (połączenie obligacji i opcji) są one rozwiązaniem kompromisowym między lokatami bankowymi a funduszami inwestycyjnymi. Gwarantują całkowitą bądź częściową ochronę kapitału. Natomiast zysk uzależniony jest od zastosowanego instrumentu bazowego, którym mogą być np. indeksy giełdowe, akcje czy surowce. Są one bezpieczniejsze od funduszy inwestycyjnych, ale również dają szansę na atrakcyjne zyski.

 

Nieruchomości dobrą inwestycją

Kolejnym dobrym sposobem na ulokowanie posiadanego kapitału jest zakup nieruchomości w celach inwestycyjnych. Rekordowo niskie stopy procentowe sprawiają, że zaciągnięcie na ten cel kredytu jest coraz bardziej kuszące. Sprzyjają temu również atrakcyjne ceny lokali. – „Kwota minimum” w przypadku zakupu nieruchomości pod wynajem jest uzależniona od lokalizacji oraz metrażu – mówi Marcin Krasoń, analityk Home Broker, ZFDF. – W dużych ośrodkach miejskich ceny mogą być znacznie wyższe, jednak znalezienie najemcy będzie tam dużo łatwiejsze. Decydując się na zakup mieszkania na wynajem zacząć należy od zdefiniowania potencjalnego klienta. Inne oczekiwania będą mieli studenci, inne rodzina z dziećmi, a jeszcze inne przedstawiciele biznesu. Według najnowszych danych, średnia oczekiwana roczna rentowność netto wynajmu mieszkań wynosi ponad 4 proc, to dwa razy więcej niż średnie oprocentowanie lokat bankowych. 

 

Jak wskazują eksperci, już samo kupno nieruchomości stanowi inwestycję. Przy niskiej cenie zakupu, w dłuższej perspektywie mamy bowiem szanse na zyski wynikające ze wzrostu wartości mieszkania. Decydując się na lokowanie kapitału w nieruchomości warto jednak pamiętać, że wynajem mieszkania wiąże się z wieloma obowiązkami. Należy między innymi zadbać o jego ciągły wynajem, który jest podstawą zyskowności. Musimy liczyć się także z dodatkowymi kosztami wynikającymi z konieczności dbania o utrzymanie odpowiedniego standardu oraz jego regularne remonty.

 

Dostępne alternatywy

Na rynku pojawia się coraz więcej ofert inwestycji alternatywnych. Najczęściej są to dobra luksusowe takie jak sztuka, alkohole, kruszce, ale też biżuteria czy przedmioty kolekcjonerskie. – Inwestycje alternatywne są wbrew powszechnemu mniemaniu dostępne dla każdego – twierdzi Piotr Suchodolski, Wealth Solutions, ZFDF. – By zacząć swoją przygodę z tego typu produktami nie jest wymagane posiadanie dużego kapitału. Dla przykładu kwota tzw. wejścia przy inwestycjach na rynku wina to około 2500 GBP. Rekomendujemy jednak zwiększenie jej do ok. 5000 GBP, ponieważ umożliwi to zakup większej liczby skrzynek wina i budowę bardziej zdywersyfikowanego portfela. Podstawowymi zaletami tego sposobu lokowania oszczędności jest niezależność od sytuacji na rynkach finansowych, brak podatku od zysku, jak i ogromna różnorodność tego rynku.

 

Jak twierdzą eksperci, inwestycje alternatywne wymagają jednak specjalistycznej wiedzy – Każdy z rynków alternatywnych posiada swoją specyfikę i wymaga od inwestora pewnego doświadczenia – dodaje Piotr Suchodolski, Wealth Solutions, ZFDF. – Jeśli jednak go nie posiadamy, to zawsze możemy skorzystać z pomocy specjalistycznych firm, które zajmą się budową portfela inwestycyjnego, przechowywaniem zakupionych obiektów, czy ich ubezpieczeniem. Tak zróżnicowany rynek, jakim są inwestycje alternatywne cechuje jednak wspólna cecha – długi horyzont inwestycyjny. Przykładowo przy zakupie wina czy whisky, rekomendowany czas inwestycji to minimum 5 lat. Cierpliwi mogą jednak liczyć na wysokie stopy zwrotu. Wieloletnie dane rynkowe pokazuje, że kapitał ulokowany
w wino podwaja się po 5-latach.

 

Rynek finansowy oferuje wiele różnorodnych produktów umożliwiających pomnażanie posiadanego kapitału. Warto jednak dobrać taki, który najlepiej spełnia nasze oczekiwania, zarówno pod względem bezpieczeństwa lokowania funduszy, jak i horyzontu czasowego naszej inwestycji.

 

Tab.: Plusy i minusy wybranych produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych

Produkt	Plusy	Minusy
Lokaty bankowe	·      wysokie bezpieczeństwo		·        obecnie niskie oprocentowanie ·        przy ofertach promocyjnych najczęściej trzeba spełnić dodatkowe warunki
Produkty strukturyzowane	·     częściowa lub całkowita gwarancja kapitału ·     zysk zależy od wyników aktywa bazowego (np. indeks giełdowy, akcje, fundusze inwestycyjne, surowce)		·        konieczność zamrożenia kapitału na ściśle określony czas (zazwyczaj od 2 do 4 lat)
Mieszkanie na wynajem	·     niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych ·     zyski z najmu przekraczają zyski z lokat i obligacji skarbowych ·     perspektywy wzrostu cen nieruchomości w długim terminie		·        wymagają znacznego kapitału ·        długoterminowość inwestycji i problemy z szybkim wycofaniem się  z niej ·        inwestycja wymaga zaangażowania w trakcie trwania (poszukiwanie najemców, dbanie o stan mieszkania)
Inwestycje alternatywne	·     duża różnorodność rynku ·     brak podatku dochodowego* ·     niezależność od zmian na rynku finansowym ·     niskie kwoty wejścia		·        długi okres rekomendowanej inwestycji ·        mała płynność finansowa ·        duże ryzyko

*Zyski osiągane przy sprzedaży przedmiotów kolekcjonerskich, wina, whisky czy sztuki, zgodnie z obowiązującymi przepisami, są zwolnione z podatku dochodowego, pod warunkiem, że zostaną sprzedane nie wcześniej niż po upływie 6 miesięcy.

 

Źródło: Opracowanie własne, Związek Firm Doradztwa Finansowego

Nadesłał: pr@zarowkamarketing.pl